اللحظة التي كان المستهلكون ينتظرونها جاءت أخيرًا: يستعد بنك الاحتياطي الفيدرالي لخفض سعر الفائدة الرئيسي يوم الأربعاء، ومن المرجح أن يشير إلى المزيد من التخفيضات في المستقبل.
والسؤال الوحيد هو إلى أي مدى ستنخفض أسعار الفائدة من مستواها الحالي البالغ 5.33 في المائة، وهو ما يقول بعض الاقتصاديين إنه قد ينخفض نقطة مئوية كاملة بحلول نهاية العام. لا يترجم هذا الرقم مباشرة إلى المبلغ المستحق عليك إذا كنت مقترضًا. لو أن شركات بطاقات الائتمان فقط فرضت رسومًا قليلة جدًا.
ومع ذلك، فإن هذه الخطوة يجب أن تخفض أسعار الفائدة للعديد من المقترضين، وقد تخفض المؤسسات المالية المعدلات التي تدفعها للمدخرين.
إليك ما يجب مراقبته في خمسة مجالات رئيسية في حياتك المالية الآن بعد أن انخفضت أسعار الفائدة – و (على الأقل بالنسبة للمقترضين) إلى مستويات أعلى في الأشهر المقبلة.
أسعار السيارات
ماذا يحدث الآن: هناك أسعار السيارات وأسعار السيارات الاتجاه المنخفض لكنها لا تزال مرتفعة الثمن، مما يجعل القدرة على تحمل التكاليف تحديا. لكن الوكلاء يقدمون المزيد من العروض والخصومات لجذب المشترين ومن المتوقع أن يستمر ذلك.
تميل قروض السيارات إلى تتبع العائد على سندات الخزانة لمدة خمس سنوات، والتي تتأثر بسعر الفائدة الرئيسي لمجلس الاحتياطي الفيدرالي. لكن هناك عوامل أخرى تحدد المبلغ الذي يدفعه المقترضون فعليًا: تاريخك الائتماني، ونوع السيارة، ومدة القرض، والدفعة الأولى. يأخذ المقرضون أيضًا في الاعتبار مقدار قروض السيارات المتأخرة. كما هم لترتفع, وبالتالي فإن الأسعار تجعل التأهل للحصول على قرض أكثر صعوبة، خاصة بالنسبة للأشخاص ذوي درجات الائتمان المنخفضة.
وقال إرين كيتنغ، المحلل الإداري في شركة كوكس أوتوموتيف: “لن تنخفض أسعار الفائدة على قروض السيارات مع انخفاض حالات التأخر في السداد فحسب، بل سيحصل المزيد من الناس على الائتمان”.
وبلغ متوسط سعر الفائدة على قروض السيارات الجديدة 7.1 بالمئة في أغسطس. بحسب إدموندزوشهد موقع تسوق السيارات انخفاضا طفيفا من 7.4 بالمئة في نفس الشهر عام 2023 إلى 5.7 بالمئة عام 2022. وارتفعت أسعار السيارات المستعملة: بلغ متوسط القرض 11,3% في أغسطس، مرتفعا قليلا عن 11,2% في أغسطس الماضي. 9% في أغسطس 2022.
أين وكيف يتم التسوق: بمجرد تحديد ميزانيتك، احصل على موافقة مسبقة للحصول على قرض سيارة من اتحاد ائتماني أو بنك (كابيتال وان وعلي هما من كبار مقرضي السيارات) حتى يكون لديك مرجع لمقارنة التمويل المتاح في الوكالة. اذهب بهذه الطريقة. تفاوض دائمًا على سعر السيارة (بما في ذلك جميع الدفعات)، وليس على الدفعات الشهرية، والتي يمكن أن تغطي شروط القرض والمبلغ الذي ستدفعه على مدار مدة القرض.
بطاقات الائتمان
ماذا يحدث الآن: يجب أن تنخفض أسعار الفائدة التي تدفعها على أرصدتك الدفترية بعد أن يتخذ بنك الاحتياطي الفيدرالي الإجراء، على الرغم من أن ذلك لن يكون فوريًا وسيختلف حسب جهة إصدار البطاقة. اعتبارًا من شهر مايو، بلغ متوسط سعر الفائدة عندما تفرض البنوك فائدة على الأرصدة 22.76%. بيانات الاحتياطي الفيدرالي.
ومع ذلك، فإن ذلك يعتمد على درجة الائتمان الخاصة بك ونوع البطاقة. على سبيل المثال، تفرض بطاقات المكافآت أسعار فائدة أعلى من المتوسط.
أين وكيف يتم التسوق: وفي وقت سابق من هذا العام، أصدر مكتب الحماية المالية للمستهلك تم إرسال مضيئة يجب على أكبر 25 مصدرًا لبطاقات الائتمان أن يعلموا الناس أن الرسوم أعلى بنسبة 8 إلى 10 نقاط مئوية من البنوك الصغيرة أو الاتحادات الائتمانية. بالنسبة لحامل البطاقة العادي، يمكن أن يضيف ما يصل إلى 400 إلى 500 دولار من الفوائد كل عام.
ابحث عن بنك أصغر أو اتحاد ائتماني يمكنه أن يقدم لك أفضل صفقة. تتطلب العديد من الاتحادات الائتمانية أن تعمل أو تعيش هناك للتأهل للعضوية، ولكن بعض الاتحادات الائتمانية الأكبر قد تفعل ذلك قواعد فضفاضة.
قبل أن تقوم بالمغامرة، اتصل بجهة إصدار بطاقتك الحالية واطلب منهم مطابقة أفضل سعر فائدة مؤهل له بالفعل في السوق. إذا قمت بتحويل رصيدك، فراقب عن كثب ما إذا كان سعر الفائدة الأولي الخاص بك قد انتهى أم لا، وإذا كان الأمر كذلك، فما الذي قد يصل إليه.
الرهون العقارية
ماذا يحدث الآن: انخفضت معدلات الرهن العقاري إلى مستويات قياسية منذ فبراير 2023، لكن أسعار الفائدة المرتفعة لن تحل مشكلة القدرة على تحمل التكاليف. أسعار المساكن مرتفعة بسبب عدم وجود منازل كافية لتلبية الطلب.
لا تتحرك أسعار الفائدة على القروض العقارية ذات السعر الثابت لمدة 30 عامًا جنبًا إلى جنب مع مؤشر بنك الاحتياطي الفيدرالي، ولكنها بدلاً من ذلك تتبع عادةً العائد على سندات الخزانة لمدة 10 سنوات، والتي تتأثر بمجموعة متنوعة من العوامل، بما في ذلك التضخم وتوقعات بنك الاحتياطي الفيدرالي. الإجراءات وكيف يتفاعل المستثمرون.
وبلغ متوسط سعر الفائدة على القروض العقارية ذات السعر الثابت لمدة 30 عاما 6.2 في المائة اعتبارا من يوم الخميس، بانخفاض من 6.35 في المائة في الأسبوع السابق و7.18 في المائة في هذا الوقت من العام الماضي. ولا تزال المعدلات أقل من نقطة مئوية واحدة عن ذروتها الأخيرة البالغة 7.22 في المائة في أوائل مايو.
وترتبط قروض الإسكان الأخرى بشكل أوثق بقرارات البنك المركزي. عادةً ما ترتفع قروض ملكية المنازل والرهون العقارية ذات الأسعار القابلة للتعديل – والتي لها أسعار فائدة متغيرة – خلال دورتين للفوترة بعد تغيير أسعار بنك الاحتياطي الفيدرالي.
أين وكيف تتسوق: من الحكمة أن يحصل مشتري المنازل المحتملين على عروض أسعار متعددة لأسعار الرهن العقاري – في نفس اليوم، حيث يمكن أن تتقلب الأسعار – من مجموعة مختارة من وسطاء الرهن العقاري والبنوك والاتحادات الائتمانية.
يتضمن ذلك: السعر الذي تدفعه؛ أي نقاط خصم أو رسوم اختيارية يمكن للمشترين دفعها “لخفض” سعر الفائدة الخاص بهم؛ وبنود أخرى مثل الرسوم المتعلقة بالمقرض. يرى”معدل النسبة السنوية“، والذي يتضمن عادةً هذه العناصر، لإعطائك مقارنة شاملة لإجمالي تكاليفك عبر القروض المختلفة. تأكد من السؤال عما تم تضمينه في معدل الفائدة السنوية
حسابات التوفير والأقراص المدمجة
ماذا يحدث الآن: سيكون تغيير السعر بمثابة خيبة أمل كبيرة للمدخرين الذين استفادوا من عوائد أكبر على كل شيء بدءًا من حسابات التوفير عبر الإنترنت وشهادات الإيداع إلى صناديق سوق المال. جميعهم سيكونون أقل تماشيًا مع تحرك بنك الاحتياطي الفيدرالي، لكن بعض مقدمي الخدمات قد يتحركون بشكل أسرع من غيرهم. يعتمد الأمر عادةً على ما إذا كان البنك يرغب في جذب عملاء جدد من خلال عرض عوائد جذابة على تلك التي يقدمها منافسوه.
ولكن يمكنك أن تفترض بأمان أن حساب التوفير عالي العائد عبر الإنترنت سيقدم أسعارًا أكثر تنافسية من البنوك التجارية التقليدية، مع أسعار فائدة أعلى هذه الأيام (بمتوسط 0.45 بالمائة، وفقًا لموقع DepositAccounts.com، وهو جزء من سوق القروض عبر الإنترنت LendingTree).
أين وكيف يتم التسوق: تعد الأسعار أحد الاعتبارات، ولكنك ستحتاج إلى إلقاء نظرة على تاريخ جهة الإصدار والحد الأدنى من متطلبات الإيداع وأي رسوم (عادةً لا تفرض حسابات التوفير ذات العائد المرتفع رسومًا، ولكن المنتجات الأخرى مثل صناديق سوق المال تفعل ذلك). يعد موقع DepositAccounts.com، الذي يتتبع الرسوم في آلاف المؤسسات، مكانًا جيدًا لمقارنة مقدمي الخدمات.
إذا كنت تفكر في الحصول على شهادات إيداع ولم تكن قد فعلت ذلك بالفعل، فهذا هو الوقت المناسب للحصول على سعر جيد. أقراص مضغوطة عبر الإنترنت لمدة عام واحد المتوسط 4.97 بالمائة في أغسطس، وفقًا لموقع DepositAccounts.com. وبلغ متوسط حسابات التوفير عبر الإنترنت 4.40 في المائة في أغسطس، مقارنة بـ 5.1 في المائة في نفس الشهر من العام الماضي.
راجع الأعمدة الأخيرة لزميلنا جيف سومر للحصول على مزيد من المعلومات حول صناديق سوق المال. العائد في ذلك اليوم كرين 100 مؤشر المال الماليوبلغت الفائدة 5.06 بالمئة يوم الاثنين انخفاضا من 5.13 بالمئة يوم 29 يوليو تموز وهو ما يتتبع أكبر صناديق سوق المال.
القروض الطلابية
ماذا يحدث الآن: هناك نوعان رئيسيان من قروض الطلاب. يلجأ معظم الناس إلى القروض الفيدرالية أولاً. أسعار الفائدة الخاصة بهم ثابتة طوال مدة القرض، ومن السهل جدًا على المراهقين الحصول على قرض وشروط السداد الخاصة بهم سخية للغاية.
المعدلات الحالية 6.53% للطلاب الجامعيين، و8.03% لقروض طلاب الدراسات العليا غير المدعومة، و9.08% لقروض PLUS التي يستخدمها أولياء الأمور وطلاب الدراسات العليا. يتم إعادة تعيين الأسعار في 1 يوليو من كل عام وتتبع صيغة تعتمد على مزاد سندات الخزانة لمدة 10 سنوات في مايو.
القروض الطلابية الخاصة هي بطاقة جامحة. غالبًا ما يحتاج الطلاب الجامعيون إلى موقع مشارك، ويمكن أن تكون الأسعار ثابتة أو متغيرة وتعتمد على درجة الائتمان الخاصة بك.
أين وكيف يتم التسوق: لا تريد العديد من البنوك والاتحادات الائتمانية أي علاقة بقروض الطلاب، لذلك ستحتاج إلى التسوق، بما في ذلك المقرضين المتخصصين في قروض الطلاب الخاصة.
ستشاهد غالبًا إعلانات ومواقع ويب عبر الإنترنت تقدم أسعار فائدة تبلغ 15 نقطة مئوية أو أكثر من كل مُقرض. ونتيجة لذلك، يتعين عليك التخلي عن قدر معقول من المعلومات قبل الحصول على عرض أسعار حقيقي.
