بعد رفع أسعار الفائدة 10 مرات في الـ 15 شهرًا الماضية ، من المتوقع أن يأخذ مجلس الاحتياطي الفيدرالي استراحة يوم الأربعاء ويحافظ على أسعار الفائدة ثابتة. لكن الآثار التراكمية لارتفاعات أسعار الفائدة السابقة ستستمر في الضغط على ميزانيات الأمريكيين المثقلين بالديون.
لقد رفع الاحتياطي الفيدرالي بالفعل سعر الفائدة القياسي ، معدل الأموال الفيدرالية ، إلى 5-25٪ ، الذي يتحكم في التضخم ، مما يظهر علامات التباطؤ. لكن الأسعار انتعشت – وقد يقرر البنك المركزي رفع أسعار الفائدة مرة أخرى الشهر المقبل.
وهذا يعني أن تكلفة بطاقات الائتمان والرهون العقارية يمكن أن تستمر في الارتفاع ، مما يجعل الأمر أكثر صعوبة بالنسبة للأشخاص الذين يتطلعون إلى سداد الديون – وكذلك أولئك الذين يتطلعون إلى الحصول على قروض جديدة لتجديد مطبخهم أو شراء سيارة جديدة.
وقالت آنا نج-كونتي ، رئيسة Re-Envision Wealth: “لقد أفسدنا لفترة من الوقت مع معدلات منخفضة وهذا جعلنا نشعر بإحساس زائف بالأمان بشأن التكلفة الحقيقية للاقتراض”. شركة لإدارة الثروات.
إليك كيف تتأثر المعدلات المختلفة بقرارات بنك الاحتياطي الفيدرالي – وأين تقف الآن.
بطاقات الائتمان
ترتبط أسعار بطاقات الائتمان ارتباطًا وثيقًا بإجراءات بنك الاحتياطي الفيدرالي ، مما يعني أن المستهلكين الذين لديهم ائتمان متجدد قد شهدوا ارتفاع هذه المعدلات على مدار العام الماضي – وبسرعة (تحدث الزيادات عادةً خلال دورة فوترة واحدة أو دورتين).
وفقًا لموقع Bankrate.com ، كان متوسط سعر بطاقة الائتمان اعتبارًا من 3 يونيو 20.44 في المائة ، ارتفاعًا من حوالي 16 في المائة في مارس من العام الماضي عندما بدأ بنك الاحتياطي الفيدرالي سلسلة رفع أسعار الفائدة.
يجب على الأشخاص الذين يحملون ديون بطاقات الائتمان التركيز على سدادها وتوقع استمرار ارتفاع الأسعار. يمكن أن تساعد عروض تحويل الرصيد بنسبة صفر بالمائة عند استخدامها بعناية (ولا تزال تفعل ذلك). هناك قال مات شولز ، كبير محللي الائتمان في LendingTree ، (لأولئك الذين لديهم ائتمان جيد ، ولكن قد يأتي مع رسوم) ، أو حاول التفاوض على سعر أقل مع جهة إصدار بطاقتك. له بحث غالبًا ما تم العثور على مثل هذا التكتيك ناجحًا.
قروض السيارات
قال الخبراء إن معدلات القروض المرتفعة تؤدي إلى تباطؤ مبيعات السيارات ، خاصة في سوق السيارات المستعملة ، حيث أصبحت القروض أكثر تكلفة وارتفاع الأسعار. أصبح التأهل للحصول على قروض شراء السيارات أكثر صعوبة مما كان عليه قبل عام.
قال جوناثان سموك ، كبير الاقتصاديين في شركة أبحاث السوق كوكس أوتوموتيف: “لا تزال تحديات القدرة على تحمل التكاليف في سوق السيارات”.
وفقًا لموقع Edmunds.com ، كان متوسط سعر قروض السيارات الجديدة 7.1 بالمائة في مايو. 5.1 نسبة العام الماضي. وكانت أسعار السيارات المستعملة أعلى من ذلك: فقد بلغ متوسط القرض 11 في المائة في مايو ، ارتفاعا من 8.2 في المائة قبل عام.
تميل قروض السيارات إلى تتبع مذكرة الخزانة لمدة خمس سنوات ، والتي تتأثر بالمعدل الرئيسي للاحتياطي الفيدرالي – ولكن هذا ليس العامل الوحيد الذي يحدد المبلغ الذي ستدفعه. تاريخ الائتمان للمقترض ونوع السيارة ومدة القرض والدفعة الأولى كلها عوامل في حساب هذا السعر.
الرهون العقارية
لا تتحرك معدلات الرهون العقارية ذات السعر الثابت لمدة 30 عامًا جنبًا إلى جنب مع السعر الرئيسي للبنك المركزي ، ولكن بدلاً من ذلك عادةً ما تتبع العائد على سندات الخزانة لمدة 10 سنوات ، والتي تتأثر بمجموعة متنوعة من العوامل ، بما في ذلك التوقعات حول التضخم. الإجراءات وكيف يتفاعل المستثمرون معها كلها.
معدلات الرهن العقاري متقلبة. بعد ارتفاعها إلى أكثر من 7 في المائة في أواخر أكتوبر – وهي المرة الأولى منذ عام 2002 – انخفضت معدلات الرهن العقاري إلى ما يقرب من 6 في المائة في فبراير قبل أن تعود إلى 6.71 في المائة. 8 يونيوبحسب فريدي ماك. وبلغ متوسط سعر قرض مماثل في عام 2022 5.23 في المائة في الأسبوع نفسه.
ترتبط قروض الإسكان الأخرى ارتباطًا وثيقًا بتحركات البنك المركزي. عادةً ما ترتفع قروض الأسهم العقارية والرهون العقارية ذات الأسعار القابلة للتعديل – لكل منها معدلات فائدة متغيرة – في غضون دورتين للفوترة بعد التغيير في معدلات بنك الاحتياطي الفيدرالي. بلغ متوسط سعر قرض ملكية المنازل 8.48٪ اعتبارًا من 7 يونيو ، ارتفاعًا من 4.45٪ قبل عام ، وفقًا لموقع Bankrate.com.
القروض الطلابية
لا يتأثر المقترضون الذين لديهم بالفعل قروض طلابية فيدرالية بإجراءات بنك الاحتياطي الفيدرالي لأن هذا القرض هو سعر الصرف الثابت التي أنشأتها الحكومة. (تم تعليق مدفوعات معظم هذه القروض على مدى السنوات الثلاث الماضية كجزء من جهود الإغاثة من الوباء ، وستستأنف بحلول نهاية الصيف).
لكن يتم تسعير شرائح جديدة من قروض الطلاب الفيدرالية كل شهر يوليو بناءً على مزاد سندات الخزانة لمدة 10 سنوات في مايو. وذلك ارتفعت معدلات القروض: أولئك الذين حصلوا على قروض جامعية فيدرالية بعد 1 يوليو (قبل 1 يوليو 2024) سيدفعون 5.5 في المائة ، ارتفاعًا من 4.99 في المائة للقروض الصادرة في العام السابق. قبل ثلاث سنوات ، كانت المعدلات أقل من 3 في المائة.
طلاب الدراسات العليا الذين يحصلون على قروض فيدرالية يدفعون حوالي نصف نقطة ، أو ما متوسطه 7.05 في المائة ، كآباءهم ، بمعدل 8.05 في المائة.
لقد شهد المقترضون من قروض الطلاب الخاصة بالفعل ارتفاع هذه المعدلات بفضل الزيادات السابقة. ترتبط كل من القروض ذات الفائدة الثابتة والمتغيرة بمعايير تتبع معدل الأموال الفيدرالية.
مركبات التخزين
المدخرون الذين يتطلعون إلى الحصول على أفضل عائد على أموالهم يمرون بوقت أسهل: لقد وصلت رسوم حسابات التوفير عبر الإنترنت ، إلى جانب شهادات الإيداع لمدة عام واحد ، إلى أعلى مستوى لها منذ أكثر من عقد. لكن هذه الزيادات تتباطأ.
قال كين دومين ، مؤسس DepositAccounts.com ، وهو جزء من LendingTree: “أصبح لدى المستهلكين الآن العديد من الخيارات لكسب أكثر من 5 في المائة من أموالهم”.
غالبًا ما تعني الزيادة في سعر الفائدة الرئيسي للبنك المركزي أن البنوك ستدفع فائدة أعلى على ودائعها ، على الرغم من أن هذا لا يحدث دائمًا على الفور. إنهم يميلون إلى رفع أسعارهم عندما يريدون جلب المزيد من الأموال.
وفقًا لموقع DepositAccounts.com ، بلغ متوسط العائد على حساب التوفير عبر الإنترنت 3.98 بالمائة اعتبارًا من 1 يونيو ، ارتفاعًا من 0.73 بالمائة قبل عام. لكن العوائد على أموال أسواق المال التي تقدمها شركات السمسرة أكثر جاذبية لأنها تتبع معدل الأموال الفيدرالية عن كثب. مؤشر Crane 100 Money Fund ، الذي يتتبع صناديق أسواق المال ، حقق مؤخرًا عائدًا بنسبة 4.91 في المائة.
معدلات شهادات الإيداع ، التي تتعقب سندات الخزينة المؤرخة بالمثل ، أعلى أيضًا. متوسط سنة وفقًا لموقع DepositAccounts.com ، بلغ حجم القرص المضغوط في البنوك عبر الإنترنت 4.86 في المائة في 1 يونيو.
