أصبحت بطاقات الائتمان أكثر من مجرد وسيلة دفع مريحة؛ لقد تطورت إلى وسيلة للاستقلال المالي وسهولة الوصول إليها. ومع ذلك، بالنسبة للعديد من الأشخاص مثل روهان (تم تغيير الاسم) البالغ من العمر 25 عامًا، فإن إغراء بطاقات الائتمان قادهم إلى طريق خطير من الديون والضائقة المالية.
عندما حصل روهان على بطاقة ائتمان، لم يكن يعلم أن ذلك سيدفعه إلى دائرة من مدفوعات الأقساط الشهرية التي لا تنتهي أبدًا. ما بدأ عندما حقق روهان طموحاته – شراء جهاز تلفزيون وكمبيوتر محمول وهاتف ذكي – سرعان ما تحول إلى كابوس من الديون المتزايدة والصراعات المستمرة.
يعترف روهان قائلاً: “لقد حصلت على بطاقة ائتمان لشراء بعض العناصر الإلكترونية مثل التلفزيون والكمبيوتر المحمول والهاتف”. “نظرًا لأن العديد من مواقع التسوق عبر الإنترنت تقدم أقساطًا شهرية بدون فوائد ويمكنني الاستفادة من المكافآت واسترداد النقود، فقد بدا من الحكمة القيام بذلك.”
وقال: “لم أتمكن من سداد رصيد بطاقتي الائتمانية بالكامل ولم أدفع سوى الحد الأدنى من المبلغ خلال الأشهر القليلة الماضية”.
ومثل روهان، فإن الملايين من الهنود مدمنون على بطاقات الائتمان ويكافحون باستمرار لتجنب دفع الأقساط الشهرية المستحقة عليهم.
لقد ارتفع الإنفاق على بطاقات الائتمان بشكل مثير للقلق في الهند، وكذلك الحال بالنسبة للتخلف عن السداد.
يأتي هذا في الوقت الذي أصبح فيه الحصول على بطاقة ائتمان أسهل من أي وقت مضى، حيث تعمل البنوك والمؤسسات المالية بقوة على الترويج لعروضها للعملاء في جميع أنحاء البلاد.
بالنسبة للكثيرين، تصبح القدرة على تحمل التكاليف بمثابة كابوس، حيث يختار البعض الذهاب للحصول على قروض شخصية لسداد أرصدة بطاقات الائتمان.
ازدهار بطاقات الائتمان في الهند
تبنت الهند بطاقات الائتمان بسرعة مذهلة.
قبل عقد من الزمن، كانت بطاقات الائتمان نادرة، حيث كانت معايير الأهلية الصارمة وانخفاض مستويات الشمول المالي تمنع اعتمادها على نطاق واسع.
تظهر بيانات بنك الاحتياطي الهندي (RBI) أنه كان هناك أقل من 2 كرور (1,76,72,337) بطاقة ائتمان في الهند اعتبارًا من ديسمبر 2011، بينما كان الرقم أكثر من 2 كرور (2,03,62,859). بحلول نهاية عام 2014. زيادة طفيفة في ثلاث سنوات.
في العامين المقبلين، لن يتجاوز عدد بطاقات الائتمان النشطة في الهند 3 كرور روبية. وفي نهاية عام 2018، بلغ عدد البطاقات النشطة 4.4 نواة.
وعلى الرغم من تضاعف أعداد بطاقات الائتمان في عام 2018 مقارنة بعام 2011، إلا أنها تتضاءل مقارنة بالطفرة التي شهدتها بين عامي 2019 و2023.
خلال هذه الفترة، كان هناك ارتفاع كبير في عدد بطاقات الائتمان العاملة في الدولة – من 5.5 كرور روبية (5,53,32,847) اعتبارًا من ديسمبر 2019 إلى ما يقرب من 10 كرور روبية (9,95,00,257) بحلول يناير 2024 . .
ويمثل هذا زيادة بنسبة 81% في عدد بطاقات الائتمان النشطة في الدولة.
وفي عام 2023 وحده، تم إصدار أكثر من 1.6 كرور روبية من بطاقات الائتمان، ارتفاعًا من 1.2 كرور روبية في العام الماضي.
أ تقرير أعدته شركة PWC في عام 2022 شهدت صناعة بطاقات الائتمان في الهند معدل نمو سنوي مركب (CAGR) بنسبة 20% على مدى السنوات الخمس الماضية.
في مايو 2022 – في الوقت الذي يتعافى فيه الاقتصاد الهندي من جائحة كوفيد-19 – وصل إجمالي الإنفاق على بطاقات الائتمان إلى أعلى رقم له وهو 1.3 ألف كرور روبية.
وبالتالي، مع عدد بطاقات الائتمان الصادرة، أصبح المبلغ الذي يتم إنفاقه من خلالها أكبر أيضًا.
وصل الإنفاق على بطاقات الائتمان إلى مستوى مرتفع جديد في أكتوبر 2023 عندما وصل إلى 1.72 ألف كرور روبية.
في الأشهر الثلاثة الماضية، أنفق الهنود ما يقرب من روبية. 5 كرور روبية – ما يقرب من 2٪ من إجمالي الناتج المحلي الهندي.
وهذا يعني أيضًا أن متوسط حجم تذكرة الاقتراض من خلال بطاقات الائتمان قد ارتفع بشكل ملحوظ.
في حين أن جنون الإنفاق في مرحلة ما بعد كوفيد قد قدم دفعة كبيرة لاعتماد بطاقات الائتمان والإنفاق، إلا أن هناك عوامل أكبر تلعب دورًا. يقول تقرير PWC إن مساحة بطاقات الائتمان بعد الوباء قد شهدت تغيرات كبيرة وتستمر في التطور، مدفوعة بظهور التجارة الإلكترونية، واعتماد المدفوعات غير التلامسية والتغيرات في عرض القيمة.
وأشارت إلى أن اعتماد بطاقات الائتمان يمكن أن ينمو بنحو ثلاثة أضعاف خلال السنوات الأربع المقبلة.
التخلف عن سداد بطاقات الائتمان آخذ في الارتفاع في الهند
ومع ارتفاع اعتماد بطاقات الائتمان وارتفاع الإنفاق، فإن حالات التخلف عن السداد آخذة في الارتفاع أيضا.
في 2022-2023، بلغ العجز عن سداد بطاقات الائتمان 4.072 كرور روبية، بزيادة قدرها 950 كرور روبية من 3.122 كرور روبية في 2021-2022.
هذا التحذير وقد لفت هذا الاتجاه أيضًا انتباه بنك الاحتياطي الهندي. بعد أيام من وصول الإنفاق على بطاقات الائتمان إلى ذروته في أكتوبر 2023، قال محافظ بنك الاحتياطي الهندي، شاكتيكانتا داس، إنه يراقب بعض عناصر القروض الشخصية أو غير المضمونة لاكتشاف الضغط.
“تسجل قطاعات معينة من القروض الشخصية أعلى معدلات النمو. قال شاكتيكانتا داس: “يتم مراقبة هذه الأمور عن كثب من قبل البنك الاحتياطي بحثًا عن أي علامات على الضغط الأولي”.
وتأتي تعليقاته في وقت تقوم فيه البنوك بتوسيع محافظ القروض غير المضمونة، خاصة استجابة لزيادة الإنفاق على بطاقات الائتمان.
على الرغم من حذر بنك الاحتياطي الهندي وجهوده لإبطاء الإقراض غير المضمون، فإن الجزء الأكبر من إقراض البنوك ببطاقات الائتمان هو لمقترضين محفوفين بالمخاطر نسبيًا.
الاقتصاديون في بنك الاحتياطي الهندي في دراسة حول تدفقات ائتمان التجزئة وفي نوفمبر 2023، ارتفعت أرصدة بطاقات الائتمان لدى البنوك بنسبة 34% مقارنة بالعام السابق. وارتفع هذا إلى 2.4 مليون روبية كرور، وهو ما يمثل 5٪ من إجمالي قروض التجزئة.
“بالنسبة لبطاقات الائتمان، فإن رصيد القرض لكل مقترض مباشر أعلى بالنسبة لمقترضي الرهن العقاري الثانوي، مما يشير إلى تدفق ائتماني أكبر للمقترضين الأكثر خطورة نسبيًا،” كتب الاقتصاديون في بنك الاحتياطي الهندي في ورقة بحثية حول “ديناميكيات نمو الائتمان”. قطاع التجزئة: مخاوف تتعلق بالمخاطر والاستدامة.
وأشار نيليش تريبهوفان، المؤسس والشريك الإداري لشركة White & Bring, Advocates & Solicitors، إلى أن الزيادة في التعرض لبطاقات الائتمان تؤكد سلوك المستهلك المتطور بعد جائحة كوفيد-19.
“على الرغم من تعديل ترجيح المخاطر الذي أجراه بنك الاحتياطي الهندي (RBI) على القروض غير المضمونة، فإن إصدار بطاقات الائتمان يقترب من المليون عند 9.95 كرور روبية. بنك HDFC هو المُصدر الرائد بأكثر من 2 كرور روبية. وأضاف: “باعتبارنا مستشارين قانونيين، فإننا نراقب هذا الاتجاه عن كثب وندرك التوازن الدقيق بين زيادة التكاليف ومخاطر التخلف عن السداد المحتملة”.
فخ ديون بطاقة الائتمان “الحد الأدنى للرصيد”.
في حين أن عدد الأشخاص المتخلفين عن سداد ديون بطاقات الائتمان آخذ في الارتفاع، إلا أنه يمثل نسبة ضئيلة مقارنة بأشخاص مثل روهان البالغ من العمر 25 عامًا والذين عالقون في دورة لا تنتهي من الأقساط الشهرية.
وقال روهان لموقع IndiaToday.In: “أعتقد أن بطاقات الائتمان والتسوق عبر الإنترنت، إذا تم استخدامها بشكل غير مسؤول، يمكن أن تكون مزيجًا خطيرًا لأنها يمكن أن تؤدي إلى فخ الديون”.
“يمكن أن تتراكم الديون بسرعة وتصبح غير قابلة للإدارة. ولهذا السبب فأنا دائما حذر بشأن استخدام بطاقتي الائتمانية.
عادةً ما ينجذب معظم الأشخاص الذين يشترون باستخدام بطاقات الائتمان إلى العروض المربحة مثل الأقساط الشهرية المتساوية بدون تكلفة أو منخفضة التكلفة، والتي تنطبق على جميع المنتجات تقريبًا عبر الإنترنت وفي المتاجر الفعلية.
تؤدي هذه العروض إلى الشراء الاندفاعي، ويستمر الرصيد المستحق في النمو. والأسوأ من ذلك هو أنه بعد فترة معينة، يستمر سعر الفائدة على الرصيد المستحق في الارتفاع.
الحصول على قرض شخصي لتصفية رصيد البطاقة الائتمانية
وعندما يختار الأشخاص دفع “الحد الأدنى للرصيد” بدلاً من إجمالي الرصيد لهذا الشهر، فإنهم يقعون بشكل أعمق في فخ الديون، مما يؤدي إلى حالات التخلف عن السداد وانخفاض درجات الائتمان وحتى المضايقات.
هذا ما حدث عندما حصلت سوهوم (تم تغيير الاسم) على بطاقتها الائتمانية الأولى.
“كان هذا بعد أن أنهيت دراستي وانتقلت إلى مومباي للعمل. كان كسب العيش في المدينة الكبرى أمرًا صعبًا بسبب دخلي الضئيل. لقد حصلت أيضًا على بطاقة ائتمان مع حساب راتب جديد،” قال لموقع IndiaToday.in.
استخدم سوهام بطاقته الائتمانية لتمويل نفقات الصالة الرياضية واشترى أيضًا جهاز iPhone جديدًا. “لقد قمت بشحن بطاقتي الائتمانية بمبلغ روبية. لقد استخدمت ما يصل إلى 1.5 كهس. ومع زيادة النفقات، زاد المبلغ المستحق للبنك. وأضاف: “في معظم الأشهر أدفع فقط الحد الأدنى من المستحقات”.
ولكن مع زيادة عبء الرسوم، بدأ في سداد المدفوعات.
“بدأ البنك في إجراء المكالمات وتصاعدت الضغوط. كانت غلطتي. إنه إغراء. وقبل أن تخرج الأمور عن السيطرة، أخذت قرضًا شخصيًا من نفس البنك لسداد المستحقات.»
يعد الحصول على قرض شخصي من سوهام لسداد أرصدة بطاقات الائتمان خطوة جذرية، ولكن من المنطقي عند مقارنة أسعار الفائدة.
بشكل عام، تتراوح أسعار الفائدة على القروض الشخصية من 10.5% إلى 44%، اعتمادًا على عوامل مثل التاريخ الائتماني والتاريخ الائتماني ومبلغ القرض ودخل المقترض.
ومع ذلك، تزداد المشاكل في حالة بطاقات الائتمان عندما لا يدفع الأشخاص كامل المستحقات الشهرية أو يفشلون في السداد.
في حين أن معظم بطاقات الائتمان لديها متوسط سعر فائدة يتراوح بين 3.6% إلى 4%، فإن هذا ينطبق فقط عندما يدفع الأفراد أرصدتهم الشهرية بالكامل. إذا لم يقم مستخدم بطاقة الائتمان بالدفع أو اختار دفع الحد الأدنى للمبلغ المستحق، فإن البنوك تفرض فائدة يومية على الرصيد المستحق. وهذا هو السبب في أن الأشخاص الذين يدفعون الحد الأدنى من المستحقات غالبًا ما يرون أن مستحقاتهم ترتفع أو تكاد تكون راكدة في الشهر التالي.
واجه سوهام موقفًا مشابهًا مع بطاقة ائتمان أخرى كانت بحوزته. ولحسن الحظ، اقترض المال من صديق وتمكن من سداد الرصيد المتبقي.
هناك أمثلة لا حصر لها لأشخاص يندمون على قرارهم بدفع الحد الأدنى من الرصيد لإنفاق بطاقات الائتمان الخاصة بهم.
أخبر أريجيت (تم تغيير الاسم) موقع IndiaToday.in أنه أيضًا كان يدفع ما يزيد قليلاً عن الحد الأدنى من المستحقات الشهرية لبعض الوقت، وبعد ذلك ارتفعت المستحقات إلى ما يقرب من 85000 روبية.
وقال: “كنت أدفع الحد الأدنى للرصيد أو أكثر بقليل من ذلك. كنت أفعل ذلك لفترة من الوقت. وشعرت أن المبلغ قد زاد بين عشية وضحاها”.
بينما تتصارع الهند مع ثقافة بطاقات الائتمان المتنامية، تسلط قصص مثل قصص روهان وسوهوم وأريجيت الضوء على المخاطر التي تنطوي عليها. على الرغم من أن بطاقات الائتمان توفر الراحة، إلا أنها يمكن أن تؤدي بسهولة إلى فخ الديون.
(مع مدخلات من سوشيم موغال)
